Hvad koster det at låne?
0 kr koster det at låne hos nogle lånudbydere!
Hvad koster det at låne? De fleste mennesker er interesseret i billige lån, når de er på lånemarkedet – naturligt nok. Men hvad koster det at låne og hvordan sammenligner man forskellige lån og låntyper? Det vil denne artikel forsøge at besvare. Nogle lånetyper vil være markant mere omkostningstunge end andre lån. Tag f.eks sms lån. Her er det første lån gratis og det koster dig altså ikke en krone at låne penge.
Dog skal du huske at det at når du benytter dig af et gratis lån så skal du være opmærksom på at lånet som oftest skal indfries indenfor 30-60 dage. Ellers kan renterne blive skyhøje.
Den normalt vigtigste parameter for omkostninger på et lån er renten. I princippet er renten nemlig prisen på et lån. Renten udtrykkes altid i procent, f.eks. 12 %, og normalt som en årlig rente. Det betyder, at du skal betale 12 kr. i rente på et lån på 100 kr. pr. år, forudsat at du ikke afdrager på lånet. Det kalder man den nominelle rente.
Men typisk er det sådan, at du på et lån betaler en ydelse hver måned, bestående af en rente og et afdrag på gælden. Og i den forbindelse kan der være tale om månedlig rentetilskrivning, hvilket betyder at den effektive rente bliver højere. I vores tilfælde taler vi så om 1 % pr. måned, hvilket giver en effektiv rente på 12,7 % pr. år i stedet (formlen er (1+rente pr. måned)^12 -1) = (1,01)^12 – 1).
Som jeg skriver ovenfor kaldes det en ydelse, når du betaler af på et lån. Ydelsen består normalt af to ting; rente + afdrag. Så det kan skrives således:
Ydelse = afdrag + rente
Jo mere du afdrager på lånet desto mindre bliver rentebeløbet. Lad os tage eksempelt fra før. Du låner 100 kr. og renten (prisen) er 12 %. For at gøre det simpelt betaler du lånet tilbage 1 gang om året i 3 år. Det giver 41,63 kr. om året og regnestykket ser således ud:
År 0:
Du får 100 kr.
År 1:
Du betaler 41,63, der består af de 12 kr. i rente, der er tilskrevet (12% af 100 kr.) og 29,63 i afdrag. Det betyder at lånet nu er nede på 70,37 (100 – 29,63).
År 2:
Du betaler igen 41,63. Rentebeløbet er 12 % af 70,37 = 8,44. Så du afdrager 41,63 – 8,44 = 33,19. Det betyder at lånet så er barberet ned på 37,18 (70,37 – 33,19).
År 3
Nu bliver det spændende om det passer! Du betaler igen og for sidste gang 41,63. Rente beløbet er 12 % af 37,18 = 4,45. Dit afdrag er 37,18. 4,45 + 37,18 = 41,63 – det passer og lånet er betalt tilbage!
Ovennævnte kaldes et annuitetslån og de fleste almindelige låntyper udregnes på denne måde. Men der kan være mange andre omkostninger involveret i prisen på et lån end renten. Gebyrer, fakturagebyr, tinglysninger, stempelomkostninger m.m. fordyrer låneomkostningerne betragteligt og derfor kan det være svært at sige, hvad det koster at låne uden disse omkostninger indregnes i prisen på lige fod med renten. Derfor taler man i Danmark om et begreb, man kalder Årlige Omkostninger i Procent eller ÅOP. Dette begreb indregner alle omkostninger og er den pris banker og finansielle institutter skal opgive på lån, så man kan sammenligne. Jeg vil i en senere artikel beskrive ÅOP.
Hvad koster det at låne i fremmed valuta?
Lån i anden valuta kan være muligt for nogle mennesker og det kan være en rigtig god ide men det kan også blive dyrt. Denne for form for lån er mest henvendt til store spekulanter og ikke små sparer der kun ønsker at optage forholdsvis små lån. Hvis du beslutter dig for at optage lån i en fremmed valuta så er det altid smart at bruge en valutaomregner.
