Hvad er en kreditvurdering?
En kreditvurdering er låneudbyderens vurdering af dine evner og muligheder for at betale et lån tilbage. Man anvender oplysningerne fra kreditvurderingen for det første til at vurdere, om de i det hele taget vil tilbyde dig at låne penge. Man anvender også kreditvurderingen til at fastsætte den rente, du skal betale. Bliver det et billigt lån eller et dyrt lån?
Det bliver afgjort med baggrund i kreditvurderingen. Alle vilkår fastlægges i forbindelse med kreditvurderingen, som i mange tilfælde afhænger af, hvor meget du ønsker at låne. Hvis du ønsker at låne mange penge vil vurderingen være grundigere og mere omfattende, end hvis du søger små lån.
Hvis kreditvurderingen ender med, at låneudbyderen vil bevillige dig et lån, er det naturligvis en positiv kreditvurdering. Låneudbyderen betragter din økonomi positivt og forventer, at du uden problemer vil være i stand til at overholde låneaftalen, og du ingen problemer vil få med at betale lånet tilbage til tiden.
Skulle det modsatte være tilfældet, at låneudbyderen giver dig et afslag på din låneansøgning, så kaldes det en negativ kreditvurdering. Her har låneudbyderen, at du ikke vil være i stand til at betale lånet tilbage til den aftalte tid, og man har derfor vurderet, at risikoen ved at tilbyde dig et lån er for høj. Mange låneudbydere vil måske tilbyde dig et mindre lån.
Låneudbyderne foretager altså en kreditvurdering for at vurdere, om låntageren er kreditværdig. De forskellige låneudbydere har forskellige måder, som de griber det an på. Du vil kunne opdage, at selv om en låneudbyder ikke vil tilbyde dig et lån, så vil du ikke have problemer hos en anden låneudbyder, der vil vurdere dig kreditværdig.
Hvad påvirker en kreditvurdering?
I kreditaftaleloven pålægges kreditgivere at vurdere forbrugerens kreditværdighed. En låneudbyder er altså forpligtet til at kreditvurdere alle kunder og deres økonomiske forhold. Banker og andre låneudbydere skal altså sikre sig, at dine muligheder for at betale lånet tilbage er realistiske, og de skal altså også sikre sig, at det ikke er sandsynligt, at et lån vil stille låneren i en dårlig økonomisk situation.
Det vil i mange tilfælde være muligt at forbedre ens kreditvurdering, hvis man ved hvilke områder eller faktorer, som låneudbyderne vurderer vigtige. En bedre vurdering kan medføre, at man skal betale en lavere rente, og at lånevilkårene bliver forbedret. Renterne på et lån kan variere meget, så hvis det er muligt at få en lån med lav rente, så er det jo bare godt.
Der er ingen tvivl om, at følgende faktorer er vigtige, når låneudbyderne kreditvurderer låneansøgerne:
- Faste udgifter. En god idé er at have et budgetskema og eventuelt oversig over BS.
- Rådighedsbeløb. Igen en god idé med et budgetskema, der viser rådighedsbeløbet.
- Alder. Unge lånere har vanskeligere ved at låne end ældre. Er du over 70 kan det være vanskeligt at låne.
- Beskæftigelse. Folk i arbejde har lettere ved at låne end arbejdsløse og folk på overførselsindkomster.
- Boligforhold. Hvis du ejer din bolig, kan det ofte gøre dig mere kreditværdig, end hvis du er lejer.
- Registrering i skyldnerregistrene RKI Registret eller Debitor Registret. Betyder ofte, at du ikke kan låne penge.
- Sikkerhed eller kaution. Har du noget, du kan stille som sikkerhed, eller kan du få en person til at kautionere.
Indtægter og faste udgifter
Der er ingen tvivl om, at højere indtægter vil i de fleste tilfælde lette adgangen til et lån. Så hvis det beløb man tjener skal være højere, så har man den mulighed, at man søger lånet sammen med ens partner. Det vil øge mulighederne for et lån, at der er flere ansøgere.
En høj indtægt er dog ikke ensbetydende med, at vejen til et lån er let. Her spiller de faste udgifter også en vigtig rolle. Det er hele familiens økonomiske situation, der vurderes på. Hvordan er økonomien i dag og hvordan vil økonomien ser ud med et nyt lån, der skal afdrages.
Rådighedsbeløb
Dit rådighedsbeløb er i virkeligheden nok det vigtigste beløb ved en låneansøgning. Hvad er et rådighedsbeløb? Du kan regne dit rådighedsbeløb ud ved at trække dine faste udgifter fra di indkomst. Jo højere rådighedsbeløb du har, jo højere afdrag kan du betale, og jo bedre rustet er du generelt, hvis der skulle ske noget uventet, der ellers ville betyde noget for økonomien. Hvis du har et lille rådighedsbeløb, der kan betyde, at økonomien bliver forholdsvist meget påvirket af et nyt lån, risikerer du en negativ vurdering.
Et rådighedsbeløb kan du kun fremvise, hvis du lægger budget. Du kan hente mange oplysninger og informationer om budgetlægning og et budgetskema her. Et stort rådighedsbeløb vil altid give dig en positiv kreditvurdering, og du vil sikkert kunne forhandle dig frem til et lån med lave renter.
Dit rådighedsbeløb regner du ved at trække dine faste udgifter fra din indkomst. Jo større dit rådighedsbeløb er, jo lavere vil din rente være. Bankerne vil oftest gerne se et budget, der udregner dit rådighedsbeløb. Hvis dit rådighedsbeløb bliver påvirket meget af lånet, kan det have en negativ påvirkning på din kreditvurdering.
Lån trods RKI
Der er nogle situationer, hvor det kan vise sig næste umuligt at få et lån, selv om ens økonomi måske ser fornuftigt ud. Der er personer, der har klatgæld rundt omkring. Nogle låneudbydere vil se det som problematisk, at man spreder ens gæld. Har man i perioder benyttet sig af diverse mobillån og sms lån, så kan det også være et problem? For hvorfor har man villet betale skyhøje renter på lån?
Det er ikke smart at optage lån mange forskellige steder. Det vil ofte være dyrere at have forskellige små lån ist edet for et stort lån. Hvorfor har det været nødvendigt at låne penge forskellige steder til høje renter og kort løbetid. For mange mennesker har det betydet, at de ikke har kunnet klare tilbagebetalingerne og er blevet registreret som dårlige betalere i RKI. Når det sker, så bliver vejen til et nyt lån næsten umuligt. Lån trods RKI er der ikke mange låneudbydere, der vil tilbyde. I det hele taget er alle forsøg på at få et RKI lån dumt og ofte uansvarligt.
Når du er blevet registreret som dårlig betaler i ét af de to skyldnerregistre i Danmark, RKI Registret eller Debitor Registret, så er der mange, der ikke vil tilbyde dig et lån, selv om din økonomi måske ser fornuftig ud nu. Fortidens synder rammer igen. Hvis du ikke betaler din gæld eller får lavet en aftale med din kreditor, så vil du være registreret i fem år. Derefter vil du ikke være registreret for den gæld længere. Du skylder stadigvæk din kreditor pengene, men vil ikke stå i registrene længere.
Kreditvurdering hos online låneudbydere
Lån penge online hos én af de mange online låneudbydere er en mulighed, som flere og flere vælger. Det er der flere forklaringer på. Det er hurtigt og nemt at låne penge online. Man kan klare det hele hjemme fra køkkenbordet. Man slipper for at aftale et møde henne i banken med en bankrådgiver, som man ikke kender. Hele låneproceduren er hurtigt overstået. Du kan få et hurtigt lån overført til din konto på under én time.
Mange er glade for den mulighed at få penge så hurtigt. De fleste er klar over, at det ofte er dyrere for dem at låne penge online, men det er de åbenbart villige til at betale for. Det skal dog sige, at man hos nogle online låneudbydere har mulighed for at få lige så billige lån, måske billigere, end hos almindelige fysiske banker.
De online låneudbydere tilbyder som sagt meget hurtige lån udbetalt inden for kort tid. Når du søger lån med NemID giver du også låneudbyderen adgang til e-skat, hvor man kan finde oplysninger om dine økonomiske forhold. Sammen med de oplysninger du selv har givet i din ansøgning, bliver du nu kreditvurderet på under ét minut. Det hele foregår automatisk og elektronisk. Kreditvurderingen, der bliver foretaget i bankerne, er grundigere end den, der foretages på under ét minut hos online låneudbydere.
Beskæftigelse
Det er klart, at det er lettere at låne penge, når man tjener nogen. Folk i beskæftigelse vil have meget lettere ved at få et lån, end folk på overførselsindkomster af den ene eller anden slags. Når man har fast arbejde, så har man lettere ved at få et større rådighedsbeløb. Fast arbejde i forhold til sæsonarbejde eller freelance giver større mulighed for et godt lånetilbud.
Når man arbejder, har man også mulighed for at være medlem af en A-kasse. Det vil også være med til at øge ens muligheder for et lån, fordi i en periode med arbejdsløshed vil der stadigvæk være en fast indtægt i en længere periode.
Ejerbolig og sikkerhed
Lån uden sikkerhed tilbyder alle online låneudbydere. Det er risikabelt, kan man godt sige, især hvis kreditvurderingen er mere lempelig, end den der foretages i bankerne. Men låntagerne er langt hen ad vejen villige til at betale for at låne uden sikkerhed. Mange synes, at det er dejligt, at man ikke skal finde papirer frem for at dokumentere, at man har noget af værdi.
De fleste banker kræver en form for sikkerhed. Ofte kan en lønkonto være sikkerhed nok. Det viser, at man har et fast arbejde, og hvis man i længere tid også har været kunde i banken, er man bedre stillet. Mange har jo også en ejerbolig, hvor der måske er mulighed for at låne i friværdien.
Der er også folk, der kan stille sikkerhed i form af værdipapirer af forskellig slags. Det kan også være en bil, der kan bruges som sikkerhed.
Kautionist
Hvis man ikke har noget af værdi, men har brug for et lån, så er muligheden der, hvis man kan finde en person, der vil kautionere for lånet. Det vil ofte være et familiemedlem, der kautionerer. Kautionisten løber jo en stor risiko, hvis låneaftalen ikke bliver overholdt. I sidste ende kan kautionisten blive tvunget til at indfri gælden.
Lån penge med andre. Det vil i de fleste tilfælde give bedre muligheder for et lån og måske et billigere lån, hvis man søger sammen med. Hvis en samlever også er underskriver på lånet, så vil kreditvurderingen sandsynligvis være bedre.
Læg et budget
Det er vigtigt, når man ønsker at låne penge, at man lægger et budget. Det viser låneudbyderen, at man forsøger at have styr på økonomien. Det er meget overbevisende, at der hurtigt kan aflæses ud af et budget, hvor stort familiens rådighedsbeløb er.
Det er også vigtigt for én selv. Der er jo ingen grund til at spilde tid på at søge et lån, som man ingen jordisk chance har for at betale. Hvis man mod forventning skulle blive tildelt sådan et lån, løber man ind i problemer, når man skal afdrage på et lån, der er større end det rådighedsbeløb, man har til overs.
Hvor kan jeg forbedre min kreditvurdering
Hvis du ønsker at låne penge, men du ved, at der er nogle problemer og økonomiske forhold, der gør, at du sikkert ikke vil få en positiv kreditvurdering. Hvad kan man så gøre? Her er nogle forslag, der sikkert kan forbedre din kreditværdighed og sikre dig en bedre kreditvurdering. Om det så er muligt at ændre på forholdene, må du jo prøve.
- Du kan måske søge om et mindre lån. Det vil måske øge dine lånemuligheder.
- Søg lån sammen med en partner eller ven. To der står inde for et lån øger kreditværdigheden
- Hvis du har gæld, kan det være en god idé at indfri den, inden du søger et nyt lån.
- Hvis du er registreret i RKI, så er du nødt til at indfri din gæld, eller lave en aftale med din kreditor, så du ikke er registreret som en dårlig betaler.
- Skaffe dig et større rådighedsbeløb. Der er vel kun to muligheder for det. Du skal sikre dig en større indkomst, eller du skal fjerne nogle af dine faste udgifter. Hvis du går dit budgetskema igennem, vil det for de fleste være muligt at fjerne nogle af udgifterne.
- Hvis du har mulighed for at sikre dig økonomisk ved at være med i en A-kasse, vil det øge dine lånemuligheder.